100万元的房子，做了七成按揭，已经还贷10万元，还能不能再从银行贷款？如果房子已经升值到120万元，最多能再贷多少？记者调查后了解到，福建个人房贷市场正悄然发生变化，市民办理房贷因此能获得更多实惠。

    兴业银行昨日推出了“房贷利率宝”，理财收益可以抵扣房贷利息支出，这种模式还是第一次出现。各家银行纷纷推出房贷循环授信业务，房贷可随借随还，光大还针对房价上涨重新评估房贷额度。

    理财收益可抵房贷利息

    据了解，央行的调控力度越来越大，其中今年已加息两次，并五次提高存款准备金率，而加息预期本周再度增大。

    兴业银行昨日推出了“房贷利率宝”，这是国内首款负债管理类理财产品。兴业银行的理财师表示，这种理财产品的理财收益，可以用来抵扣房贷利息支出，也就是说投资理财产品后，个人因此可以减轻加息的影响。

    据分析，购房者办理了100万元的个人住房按揭贷款，期限10年，贷款年利率7.2%，采用等额本息还款方式，总共需要支付利息40.57万元。如今，按照银行的规定，购房者可投资相关理财产品，最高理财金额为住房按揭金额的5倍，且不超过500万元，这一额度被称为名义理财金额，实际上却只需要支付名义理财金额的3%，即15万元作为履约保证金，用于投资挂钩美元掉期利率的理财产品，预期最高可以减少按揭贷款利息支出29.8万元，相当于节省七成利息成本（29.8÷40.57=0.7345）。

    有活期存款可少交房贷利息

    记者还了解到，为了减少贷款利息支出，招行还开通了随借随还功能，民生银行则另辟蹊径推出了按揭开放账户，中信随后推出了存贷宝。这些产品都具有理财功能，民生和中信的产品实现了“存款抵贷款”的功能。

    招行福州分行个人资产管理中心的有关人士说，开通随借随还后，客户有闲钱后可随时还款，急着用钱时再借款，这样可节省利息支出。

    对于“存抵贷”业务来说，购房者只需将自己的闲置资金放在约定的活期账户上，存款余额达到一定额度后，银行按一定比例将其视作“提前还贷”。而活期账户上的资金并未真正动用，购房者需要资金周转时还可随意调用。

    比如李先生贷了20万元买房，然后又把20万元存到活期账户上，抵扣金额的提取比例为60%，活期账户余额因此超过了3.25万元的最高限额。视为提前还贷的抵扣金额为：20万元×60%-3.25万元＝8.75万元。这样，银行在计算李先生的贷款利息时，就只按11.25万元计算，存款在账户上呆一天，就会节省8.75万元贷款本金的利息。

    房价上涨  贷款也增加

    光大银行福州分行个贷中心林主任告诉记者，该行本月推出了个人房屋净值贷款，它的最大亮点是房屋价值可以盘活，还可选择固定利率模式。据介绍，借款人最高可以获得住房价值80%的贷款额度，房价涨，贷款额度值也可随之上升。

    此前，各家银行都在房贷还款方式和理财方面做文章，纷纷推出个人住房贷款循环授信，贷款可在限定额度内随借随还。

[1] [2] 下页