陆先生，３１岁，南京军区某部营长。太太，２８岁，南京某事业单位的职工。２００５年９月份结婚，暂无小孩，２００７年准备要小孩。陆先生年收入２５０００元，公积金５０００元／年，公积金账户现有３００００元。太太年收入４５０００元，公积金１５０００元／年，公积金账户现有１１０００元。陆先生一家有一年定期存款１５万元，活期存款５万元。均无任何商业和社会保险。双方老人中有三位健在，陆先生母亲６０岁，身体状况尚好，每年提供３０００元生活费。太太父母６０岁左右，两老均有退休金，但身体不太好。太太单位２００５年分了一套三室一厅的福利房，总价２０万元，无负债。由于刚刚开始考虑理财，尚未采取其他投资行动。家庭支出(单位：元／年)：生活费用５０００元，旅游费用５０００元，赡养父母及其他近亲的支出５０００，美容费用２５００，服装费用５０００元，个人发展(培训班、购书等)２５００元，手机和车费３５００元，其他费用３０００元。

理财需求＜＜＜

近期：１．用于小孩的生活费用支出１００００元／年；２．外出旅游支出约５０００元／年；３．三年内想买汽车，价格预计在８万至１０万元左右。４．用于父母及其他近亲的支出约５０００元／年。

中期：１．想在南京市郊区买一套价值约７０万元的复式楼，把双方老人与其安置在一起；２．孩子的教育金。

远期：预计孩子的成长(生活、学习)费用约为３０万元；购买养老保险，退休后每月养老费用可达５０００元；旅游预计每年花费５０００元至１００００元；３年内买车，计划花费８万至１０万元，养车费用１．８万元／年；希望投资的年收益率最高可达８％，最低超过４％。

建议分析＜＜＜

陆先生对家庭财务，既有近期安排，又有中长期筹划，这在国人当中还不多见，值得称道。

根据“抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加快乐”的理财目标，陆先生一家应逐步建立和完善家庭财务的三个体系：首先，应构建与资产、收入及其稳定程度相匹配的即期消费体系，以实现“抓住今天的快乐”的理财目标。从背景资料看，在陆先生一家的消费元素中，既有遵循传统和道义的赡养父母，又有健康、时尚的旅游、健美消费元素，还有用于个人发展、提升赚钱能力的资本投入消费。这种活法，与时代同步，与健康吻合。其次，应构建与生存阶段、健康状况、职业特点、利率市场运行状况相匹配的避险体系，以实现“规避明天的风险”的理财目标。从背景资料来看，陆先生和太太均无社保和商业保险，双方父母又都在６０岁左右。因此，在避险上，要做的事儿还比较多。

从目前情况看，该做的事儿是三件：(１)用１０万元作安

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