南方日报《理财周刊》：你们好！

看到贵刊刊出的《巧打“维财”战役应对物价普涨》，讲得很到位，特别是对于初出社会为事业打拼的我们这类年轻人，参加工作时间不长，存量财富和个人事业均处于初级阶段有很好的启发。

现将我的情况介绍一下，真诚希望各位理财专家能给我支招。我叫小朱，男，今年26岁，毕业2年，在广州某会计师事务所工作，所在单位工作稳定，“三险一金”齐全，但没有购买诸如重大疾病意外伤害之类的商业保险。在扣除每月应缴社保、个人所得税和住房公积金之后，年收入约4.4万元；两年下来，有银行储蓄2.5万元，另有住房公积金账户6000元。父母今年55岁，在老家没有退休金，但仍能维持收支平衡。我现在借住亲威家，无需付房租，每月其他开支在1000元左右。

计划在2010年上半年在广州市区买套面积大约70平方米两室一厅的二手房，面对疯狂上涨的物价和房价，如何通过理财积极应对楼价的节节攀升，拥有一套属于自己的幸福小家呢？广州读者：小朱　　

本期特邀专家：民生银行广州分行理财经理饶芳

理财目标：三年后，即2010年在市区买套约70平方米两室一厅的二手房。

财务诊断：我们先分析一下要实现这个目标，需要多少现金流。设三年后市区二手楼均价7000／m2，70m2的房子总价要49万元，考虑做七成按揭贷款，首付14.7万元，房子的简单装修及家具添置需3万元，加上二手房买卖8%的平均税费约4万元，初始资本需要21.7万元。另外，按现行商业银行通行房贷利率6.426%(下浮15%后的)，贷款30年计，月供为2152元。也就是说小朱三年后的积蓄要达到21.7万元，同时保证每月至少有2152元的净储蓄来还款，才能实现购房梦想。

下面我们再来看看以小朱目前的实力，实现这个梦想的条件是什么。先据情做几个推理假设：

1.小朱所有积蓄都为这个目标服务，不再有其他用途；

2.目前储蓄扣除必要准备金5000元后，剩下2万元全部为购房基金的初始资本金；

3.今后三年每月都保持2300元的净储蓄，并全部投入购房基金；

4.目前公积金3000元／年，并保持10%的复合年增长，三年后其公积金账户余额为1.7万元，购房时全部取用，则三年后购房基金需要准备21.7-1.7=20万元。

在这些假设推理下，小朱要筹到17万元多的初始资金，年投资收益率必须达到35%。这意味着他只能选择高风险资产投入，通过冒险型的投资换取50%的成功几率。若想稳妥地进行储蓄，只要求市场的平均回报率15%，在初始资本不变的情况下，他的每月投入必须达到3740元。

由此可见，小朱实现梦想还真不容易，要么节衣缩食，锱铢必较，拼命提高每月盈余；要么就踩着钢丝跳舞，冒着风险搏击。

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